Moet je als ondernemer voor je bedrijf een verzuimverzekering afsluiten?

Je verzekeringsadviseur zal zeggen van wel 🙂

Maar als ondernemer weet jij als geen ander dat de ene verzekering zinvoller is dan de andere.

Natuurlijk is de vraag (wel/geen verzuimverzekering afsluiten) niet zomaar met ja of nee te beantwoorden. Voor elk bedrijf is de situatie net we er even anders waardoor ook het antwoord anders wordt.

Toch is er een vrij simpele manier om er achter te komen of jij voor jouw bedrijf een verzuimverzekering moet afsluiten.

De impact-toets

In het algemeen kun je stellen dat een verzuimverzekering afsluiten slim is, wanneer de financiële impact van ziekteverzuim groot is. Zo groot dat je eigenlijk niet zelf voor die kosten wil en/of kan opdraaien.

Het feit dat de kans op veel ziekteverzuim klein is, maakt eigenlijk niet uit.

Dat klinkt allemaal misschien ingewikkelder dan het is. Daarom  2 voorbeelden ter verduidelijking.

Kapot mobieltje

De kans dat je mobiele telefoon gestolen wordt, of op een gegeven moment beschadigd raakt, is best groot.

Vervelend als het gebeurt. Maar de financiële impact van deze gebeurtenis is relatief klein: de kosten voor het kopen van een nieuw mobieltje of repareren van je oude is vaak goed te doen.

Het zal hoogstwaarschijnlijk niet je persoonlijke faillissement betekenen.

Brandverzekering

De kans dat je huis afbrandt is klein.

Zeker als je het vergelijkt met de kans op een beschadigde telefoon.

De financiële impact van zo’n brand is echter zeer groot.

De meeste mensen kopen niet zo even een nieuw huis. Vandaar dus ook dat veel meer mensen hun huis verzekeren tegen brandschade dan hun telefoon tegen diefstal of beschadiging.

Terug naar het ziekteverzuim.

Ik kom regelmatig tegen dat bedrijven van meer dan 100 werknemers een verzuimverzekering hebben lopen. En vorige week sprak ik een fietsenmaker met 1 werknemer, zonder verzuimverzekering.

Allebei niet handig.

Voor grote bedrijven is het verzuim vaak goed te voorspellen.

Als het ziekteverzuim de afgelopen 5 jaar tussen de 3 en de 5% heeft geschommeld is de kans best groot dat dat het komende jaar ook zo zal zijn.

En als het al een keer tegenzit (een jaar met bijvoorbeeld 7% ziekteverzuim) heeft die gebeurtenis vaak niet zo’n grote impact, dat je de schade niet wil/kan dragen. Het betekent voor een groot bedrijf misschien het verschil tussen een goed of een iets minder goed jaar.

Een verzuimverzekering afsluiten is voor een groot bedrijf vaak als de telefoonverzekering voor een privé persoon. Op de lange termijn: zonde van de premie.

Voor de fietsenmaker op de hoek met 1 werknemer is ziekteverzuim een heel ander verhaal.

Voor hem is een verzuimverzekering afsluiten, als de brandverzekering.

Absoluut noodzakelijk dus.

De kans dat net die ene werknemer langdurig ziek wordt is klein, maar als het gebeurt is de impact is enorm.

Het zou zomaar kunnen leiden tot het faillissement van de fietsenmaker…

(ik heb het de afgelopen 15 jaar dat ik in de verzuimbusiness zit helaas al meerdere keren gezien)

Verzuimverzekering afsluiten?

Dus vraag je je af of jij voor jouw bedrijf een verzuimverzekering moet afsluiten?

Mijn advies: kijk naar de impact.

Zet op een rijtje wat het financieel gezien voor jouw bedrijf betekent, als je de komende tijd te maken zou krijgen met één of twee langdurige ziektegevallen.

Kun jij en wil jij die verzuimkosten dragen? Of niet?

Als je dat weet, weet je ook of jouw bedrijf behoefte heeft aan een verzuimverzekering.

© Mark Idzinga